Bästa samlingslånen

Ett samlingslån används för att betala av befintliga lån i syfte att sänka räntekostnader och månadsbetalning för lånen och minska antalet lån. Det går att samla både lån med säkerhet och utan säkerhet.

Samlingslån med säkerhet kan ha en bostad eller borgensman som säkerhet. I princip alla som samlar lån utan säkerhet använder ett privatlån för att lösa sina befintliga lån. Se mer: hur kan man samla lån

De bästa typerna av samlingslån:

• Privatlån är bäst för att samla lån utan säkerhet. Privatlån är den billigaste typen av samlingslån utan säkerhet, med lägst räntor och högst lånebelopp. Om du har en fast anställning, saknar betalningsanmärkningar och vill samla ihop andra lån utan säkerhet har du goda chanser att förbättra din ekonomi med ett privatlån. Privatlån har räntor på 5,2–29,07 % och lånebelopp på 3 000–800 000 kr, enligt Låneas data.
• Bolån är bäst för att samla lån med säkerhet. Bolån har lägst räntor av alla lånetyper och har betydligt lägre räntor än lån utan säkerhet. För dig som kan samla lån genom att belåna din egen bostad är ett bolån det bästa alternativet. De flesta bolån har räntor på 3–5,5 %, och du kan maximalt belåna 85 % av din bostads värde.
• Omstartslån är bäst för att samla ihop skulder hos Kronofogden. Om du har mycket låg kreditvärdighet kan du sannolikt endast beviljas omstartslån för att samla ihop lån. Du kan t.ex. ha möjlighet att samla ihop dina skulder med ett omstartslån trots flera betalningsanmärkningar, kronofogdeskulder eller en väldigt hög skuldbörda. För att få omstartslån krävs vanligtvis en medsökande utan kronofogdeskulder eller en säkerhet, t.ex. en bostad eller borgensman.

Den bästa möjliga räntan på samlingslån utan säkerhet är 5,2 % via Coop privatlån, enligt Låneas data. Alla som ansöker om Coop privatlån får dock inte den lägsta räntan hos dem. Deras ränta sätts utifrån din kreditvärdighet. Därför är det möjligt att du kan få lägre ränta på samlingslån hos andra långivare.

Du kan inte veta i förväg vilken bank eller långivare som ger dig bäst ränta på samlingslån. Du kan dock kolla upp deras lägsta, högsta och vanligaste ränta och sedan ansöka om lån för att få ett erbjudande.

De 6 viktigaste beslutsfaktorerna att överväga när du jämför och väljer samlingslån är:

Krav

För att bli beviljad ett samlingslån måste du uppfylla långivarens krav. Dessa kan gälla din ålder, inkomst, anställningsform eller om du har betalningsanmärkningar. Om kraven inte uppfylls, nekas lånet automatiskt. Det spelar alltså ingen roll hur bra ett samlingslån är om du inte uppfyller dess krav. Jämför bara samlingslån vars krav du uppfyller.

Ränta

De flesta samlingslån har räntespann och du får en ränta baserad på din kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du. Överväg bara samlingslån som kan erbjuda lägre räntor än vad du har på dina nuvarande lån.

Du kan få en bild av olika långivares vanliga räntor genom att titta på deras representativa (vanligast förekommande) ränta. Långivares representativa ränta kan du se på deras hemsida och även i Låneas information om respektive långivare.

Du kan även jämföra räntor på samlingslån via en förmedlare och välja den långivare som erbjuder dig lägst ränta.

Lånebelopp

De flesta samlingslån har lånebelopp på 15 000–400 000 kr, men det går att få samlingslån utan säkerhet på 3 000–800 000 kr. Se till att samlingslånets lånebelopp täcker alla lån du vill samla. Om du vill samla ihop lån på 50 000 kr bör du alltså bara jämföra samlingslån som erbjuds på minst 50 000 kr.

Tänk på att den långivare som erbjuder högst lånebelopp på sina samlingslån inte nödvändigtvis är den långivare du kan få låna mest hos. När du jämför samlingslån bör du därför inte lägga vikt vid de maxbelopp olika långivare erbjuder.

Det är i regel bättre att ansöka om ett stort lånebelopp direkt, istället för att riskera att behöva låna mer i efterhand. Du kan alltid betala tillbaka ett lån tidigare än vad som avtalats om du inte använder hela lånebeloppet. Däremot är det inte alltid möjligt att höja lånebeloppet i efterhand om du inser att du lånat för lite.

Lösenkrav

Vissa samlingslån har lösenkrav och måste då användas för att lösa befintliga lån. Lån med lösenkrav har i regel lägre ränta och högre lånebelopp än lån utan lösenkrav. Om du inte bara vill samla lån utan också ta ett nylån samtidigt, bör du dock bara välja mellan sådana lån som inte har lösenkrav på hela lånebeloppet.

Krav på säkerhet

För vissa samlingslån ställs krav på säkerhet i form av t.ex. en bostad eller borgensman. Det är vanligt att långivare som ger ut lån trots betalningsanmärkningar kräver säkerhet för lånet. Om du har kronofogdeskulder ställer långivare alltid krav på säkerhet i en bostad eller borgensman, alternativt en medsökande utan kronofogdeskulder.

Löptid

De flesta samlingslån har löptider på 2–12 år, men de kan ha löptider på 1 mån–20 år. Om det är viktigt med en så låg månadsbetalning som möjligt för samlingslånet bör du välja en långivare som erbjuder en lång löptid. Ju längre löptid ett lån har desto högre blir dock lånets totalkostnad. Välj därför en så kort löptid som du klarar av, men en så lång löptid som möjligt.

Vilka av dina lån som är bäst att samla ihop beror på vad det främsta målet med att samla lånen är:

• Om du vill sänka din totalkostnad: lös de lån som har högst effektiv ränta först. Effektiv ränta är lånets ränta inklusive avgifter och med hänsyn till antalet betalningstillfällen.
• Om du vill sänka din månadsbetalning: prioritera att lösa de lån som har högst månadsbetalning i förhållande till lånebelopp. Om du t.ex. har två lån, ett på 10 000 kr med en månadsbetalning på 1 000 kr/mån och ett på 15 000 kr med en månadsbetalning på 2 000 kr, betala av lånet på 15 000 kr. Orsaken är att 2 000 / 15 000 (0,1333) är mer än 1 000 / 10 000 (0,1).
• Om du vill minska antalet lån: sikta på att samla så många lån som möjligt genom att betala av de minsta lånen först.

Enligt Lånea finns det tre saker som är särskilt viktiga att tänka på om du vill samla dina lån och krediter på ett ställe:

Undvik att samla dina lån och samtidigt förlänga löptiden för dem

Om du vill samla ihop dina lån och krediter i ett lån bör du vara uppmärksam på risken med att välja en lång löptid för att få en låg månadsbetalning på samlingslånet. Ju längre löptid och lägre månadsbetalning du väljer att samla ihop dina lån med, desto högre totalkostnad får ditt samlingslån. Anledningen är att du betalar mer i ränta och fler ev. avgifter ju längre tid samlingslånet löper på.

Om du tar ett samlingslån bör du säkerställa att totalkostnaden för lånet inte blir högre än totalkostnaden för skulderna som samlas ihop. Det kan du dels göra genom att inte förlänga löptiden på lånen du samlar, dels genom att välja ett samlingslån som har lägre ränta än lånen som samlas ihop.

Tacka ja till alla samlingslån som sänker dina räntekostnader

När du ansöker om att samla dina skulder bör du tacka ja till alla samlingslån som gör att du sänker dina räntekostnader. Det gäller även om du inte beviljas ett samlingslån på ett belopp som möjliggör att du kan samla ihop alla dina skulder i ett enda lån.

Om du som har många dyra lån och krediter vill samla ihop dina skulder behöver du tvärtom ofta räkna med att behöva samla dina lån i omgångar.

Om du måste samla dina skulder i omgångar bör du börja med att samla dina dyraste lån och krediter först. I takt med att du samlar ihop dina lån och får färre skulder samt en lägre skuldbörda så förbättras din kreditvärdighet. När din kreditvärdighet förbättrats har du möjlighet att få samla fler lån och krediter i ett samlingslån.

Om du nekas samlingslån ta reda på varför

Om du ansöker om att få samla alla lån på ett ställe men får avslag bör du ta reda på varför du nekas samlingslånet innan du ansöker på nytt hos andra långivare. Alla långivare har en skyldighet att meddela om varför de ger avslag på en låneansökan om du ber om det.

Om du vet varför du nekas ett samlingslån kan du enklare förebygga avslag hos andra långivare. Om du t.ex. får avslag hos en långivare för att du har för många UC-förfrågningar kan du vänta med att ansöka på nytt tills så många som möjligt av dem försvunnit.

Tänk på att varje ny låneansökan är aktiv i UC:s register i 30 dagar. Har du en aktiv låneansökan kommer du automatiskt att nekas samlingslån om du ansöker om att få samla skulder hos en annan långivare inom de 30 dagarna.

• Bäst billån
• Bäst SMSlån
• Bäst privatlån
• Bäst lån utan UC
• Bäst blancolån
• Bäst låneförmedlare

• Samlingslån med låg ränta
• Samlingslån utan UC
• Samlingslån trots många UC
• Samlingslån med betalningsanmärkning

Låneas metod för att välja ut de bästa samlingslånen baseras på vår betygsmodell för omdömen av både privatlån och låneförmedlare som förmedlar privatlån. Vi har jämfört och recenserat 48 st privatlån samt 13 st låneförmedlare för att utse de bästa samlingslånen.

Vi baserar lånens betyg på referenspunkter relaterade till ränta och lånekostnad, beviljandegrad, låneprocess och kundservice. För låneförmedlare utvärderar vi även kundnöjdhet och förmedling av privatlån.

De kategorier som Lånea har utvärderat för att välja ut de bästa samlingslånen är:

• Ränta och lånekostnad. Står för 20 % av det totala betyget för låneförmedlare och 40 % för privatlån. Här har Lånea främst värderat egenskaper som min- och maxränta, representativ ränta, tillkommande avgifter och om t.ex. uppläggningsavgift och aviavgift är obligatoriskt. Vi utvärderar också våra egna data om vilka snitträntor kunder erbjuds genom Låneas tjänst.
• Beviljandegrad. Står för 20 % av det totala betyget för låneförmedlare och för 30 % för privatlån. Här utvärderas data om beviljandegrad från Lånea när det är möjligt. I annat fall uppskattas beviljandegraden utifrån olika krav, t.ex. krav på lägsta inkomst, godkända anställningsformer och huruvida betalningsanmärkningar accepteras.
• Låneprocess. Står för 20 % av det totala betyget för privatlån. Här har Lånea t.ex. utvärderat hur snabbt låntagare får svar på låneansökningar, hur snabbt beviljade lån betalas ut, vilken metod som används för utbetalning samt hur enkel hela låneprocessen är.
• Kundservice. Står för 10 % av det totala betyget för låneförmedlare och för 10 % för privatlån. Lånea utvärderar bla. öppettider liksom på vilka sätt kunderna kan kontakta långivaren för att få personlig service. Vi har även tittat på om relevanta hemsidor är informativa och lättnavigerade och om lånevillkoren är krångliga eller lätta att förstå.
• Kundnöjdhet (förmedlare). Står för 10 % av det totala betyget för låneförmedlare. Bedömningen av kundnöjdhet baserar Lånea på externa källor som uppdateras regelbundet. Det handlar huvudsakligen om Trustpilot-betyg och andra omdömen online, inklusive Google-betyg i vissa fall.
• Förmedling av privatlån (förmedlare). Står för 20 % av det totala betyget för låneförmedlare. Lånea har vid betygssättningen tagit hänsyn till hur många anslutna privatlån förmedlaren har och dessutom vilka betyg dessa olika långivare har fått i våra separata recensioner av dem.

Se mer: Fullständig beskrivning av Låneas metod för att recensera bästa privatlånen